نظام المدفوعات

يمتلك العراق واحدا من أكثر أنظمة الدفع الالكترونية المتطورة في العالم. وهو النظام المسؤول عن تبادل اوامر الدفع بين البنوك آليا وبأستخدام شبكة آمنة وفعالة.

يقوم البنك المركزي العراقي بتشغيل وادارة حسابات التسوية بين المشاركين لضمان سلامة وكفاءة أنظمة الدفع وعمليات المقاصة.

تتكون أنظمة الدفع العراقية من الاجزاء التالية:

نظام التسوية الإجمالية في الوقت الحقيقي
نظام المقاصة الالية
نظام تسجيل الاوراق المالية الحكومية

يسعى ويحرص البنك المركزي العراقي على الحد من استخدام النقد (CASH) في البلاد ، كما ان لتحدي الجغرافيا والقضايا الأمنية المتبقية جعل نقل النقود في انحاء البلاد صعبة ومحفوفة بالمخاطر. وبالتالي تتجه المساعي الى أتمتة عمليات التسوية للشيكات والرواتب وتفعيل أنظمة التشغيل الآلي للبطاقة الالكترونية ، للحفاظ على المزيد من السيولة في الحسابات المصرفية.

من الفعاليات الاخرى والتي تم أنجازها بهذا الصدد هو أتمتة السوق الأولية لنظام الأوراق المالية الحكومية والتي بدأ العمل عليها من قبل البنك المركزي العراقي و بالتشاور مع وزارة المالية في عام 2008 مع السعي لاتمتة فعاليات السوق الثانوية التجارية والتي من المؤمل العمل عليها قريبا.

الإطار القانوني لأنظمة الدفع والتسوية

الإطار القانوني لعمل المصارف والبنك المركزي العراقي بهذه النظم مبين في إطار قانون المصارف في 19 أيلول / سبتمبر 2003، وقانون البنك المركزي العراقي في 6 آذار / مارس 2004. وهدف البنك المركزي العراقي في سنه لهذه القوانين جاء متماشيا مع المعايير المصرفية الدولية ، والسعي إلى تعزيز الثقة في الاقتصاد من خلال إنشاء بيئة آمنة ونظام مصرفي سليم وتنافسية متاحة للجميع. ان هدف البنك المركزي العراقي بدعم من هذه القوانين هو للحفاظ على استقرار الأسعار المحلية ، وتعزيز التنافسية وبناء نظام مالي مستقر.

استنادا الى قانون البنك المركزي العراقي لعام 2004 تم تنظيم العمل بين المشاركين و البنك المركزي العراقي من خلال عقود اعدت لهذا الغرض تضمن حماية الحقوق القانونية للجميع.

يعمل حاليا البنك المركزي العراقي مع جهات محلية وخارجية من اجل اصدار قانون خاص بكل انظمة الدفع الالكتروني ليتم العمل ضمن بيئة قانونية سليمة.

تم تشريع قانون الأوراق المالية ونشره في نيسان / أبريل 2004. كما تبرز الحاجة الى تشريع المزيد من القوانين المتقدمة لتغطية أنشطة القطاع الخاص في سوق الاوراق المالية فضلا عن تنظيم الأسواق الأولية والثانوية للأوراق المالية الحكومية.

محتويات نظام المدفوعات العراقي:

1- نظام التسوية الإجمالية في الوقت الحقيقي

بدأ العمل بهذا النظام في بغداد وبنجاح في يوم 24/8/2006، وهذا النظام يربط البنك المركزي العراقي مع الفروع الرئيسية للبنوك ووزارة المالية لتبادل اوامر الدفع ذات القيمة العالية داخل العراق.
فعاليات هذا النظام توفر الاستعاضة عن التنفيذ اليدوي للعمليات وانهى بذلك المخاطر الناشئة عن أجراء التسوية الشاملة لقيم المدفوعات بين المصارف.
البنك المركزي العراقي هو المالك للنظام ، ويأخذ على عاتقه تنصيب برامجه في مواقع المشاركين ، فضلا عن عقد دورات تدريبية لمستخدمي المصارف اما الدور الإداري فيقوم البنك المركزي العراقي بمهام مختلفه من اهمها مراقبة حسابات المصارف.
في المرحلة الأولى لتنفيذ هذا النظام شاركت خمسة مصارف في اجراء عمليات التسوية فيما بينها ولكن طبقا لخطط التدريجية التي وضعها البنك المركزي للتوسع في العمل حيث يشمل النظام حاليا جميع المصارف وفروع المصارف الاجنبية والحاصلة على إجازة للعمل في العراق.
تتوفر بالنظام ميزات الأمان مثل (مبدأ أربعة عيون) ،كما ان التخاويل اللازمة لتشغيل النظام يتم توفيرها من قبل البنك المركزي العراقي حصريا .

2- نظام المقاصة الألية

هو نظام يمكن المصارف المشاركة وفروعها من تبادل أوامر الدفع فيما بينهم بطريقة آلية، وتتم المعالجة وأرسال صافي التسوية النهائية الى نظام التسوية الاجمالية الآنية، وكذلك يتم من خلال النظام تبادل الصكوك الالكترونية المرمزة بالحبر الممغنط ويتم الاحتفاظ بنسخة الصك الأصلية في الفرع المودع فيه وارسال صورة الصك وبياناته من خلال نظام الفرع الى نظام المشارك في الادارة العامة.
تم تشغيل النظام بصورة فعلية بتاريخ 14/9/2006 للفروع الرئيسية للمصارف (الرافدين، الرشيد، بغداد، التجاري العراقي، الشرق الأوسط) بالاضافة الى فرعين آخرين لكل مصرف مشارك. وقد تم إشراك أكثر من 19 مصرف لحد الان، بالاضافة الى فروع البنك المركزي.
تم تدريب موظفي فروع البنك المركزي في البصرة، اربيل، الموصل والسليمانية وتنصيب النظام في كل فروع المصارف في المحافظات أعلاه لتفعيل وتسهيل إجراء التحويلات بين المحافظات.
نظام مقاصة الصكوك الالكترونية هو جزء من نظام المقاصة الآلية. تم البدء بتنفيذ النظام (مصرف بغداد، مصرف الشرق الأوسط، مصرف الائتمان، مصرف دار السلام، المصرف التجاري، المصرف العراقي للتجارة) إضافة الى فرعين من كل مصرف ومن خلال التوسع التدريجي يشارك في النظام الان (17) ومعظم فروعهم.
الاستمرار بتدريب المصارف العراقية وفروع المصارف الاجنبية المفتوحة في العراق تدريجيا لغرض اشراكهم بالنظام.

3- نظام تسجيل الاوراق المالية الحكومية

بدأ العمل بالنظام في شهر تشرين الثاني عام 2008 وهو نظام يدير الأوراق المالية الحكومية التي يصدرها البنك المركزي العراقي ووزارة المالية ومن خلال هذا النظام يقوم البنك المركزي بالسيطرة على السيولة من موقعه.
يقوم النظام بإدارة عملية المزاد العلني للأوراق المالية الحكومية الصادرة - السوق الأولية.
يقوم النظام بالحفاظ على السجل الابتدائي (السجل الرئيسي) بما في ذلك تجهيز مدفوعات الفوائد وسداد الدين.
يقوم النظام بتسوية المعاملات التي تشمل الأوراق المالية الحكومية المبرمة في السوق بين البنوك المشاركة - السوق الثانوية.
مهام الحفظ والارشفة.
يرتبط نظام تسجيل الاوراق المالية الحكومية مع نظام تسوية الاجمالية في الوقت الحقيقي لاتمام عمليات التسوية المالية على حسابات المشاركين في نظام التسوية الاجمالية في الوقت الحقيقي. ويتم من خلاله حجز الاموال في حسابات المصارف المشاركة في النظام وتنفيذ عملية نقل الاموال الى الجهة المصدرة وارسال تفاصيل تعليمات الدفع من أو الى المشاركين، وكذلك مدفوعات الفوائد والاموال المستردة عند اطفاء الاصدارات
اما ربط نظام تسجيل الاوراق المالية الحكومية مع نظام المقاصة الآلية فان الغرض منه هو لتقديم معلومات عن مواقف الرهونات في بداية كل جلسة مقاصة وتفاصيل عن تنفيذ الرهونالتي تتم من خلال عملية تسوية ناتجة عن جلسة مقاصة.

اسماء المصارف المشاركة في انظمة المدفوعات

اسم المصرف	نظام التسوية الاجمالي	نظام المقاصة الآليه		نظام السندات
اسم المصرف	نظام التسوية الاجمالي	المقاصة الالكترونية	مقاصة الصكوك الالكترونية	نظام السندات
مصرف أبو ظبي الاسلامي	X
مصرف أربيل	X
مصرف أشور الدولي للاستثمار	X	X	X	X
مصرف الاتحاد العراقي	X
مصرف الاستثمار العراقي	X	X		X
مصرف الاقتصاد للاستثمار والتمويل	X			X
مصرف الاهلي العراقي	X	X	X	X
مصرف الائتمان العراقي	X	X	X	X
مصرف البصرة الدولي للاستثمار	X
مصرف البلاد الاسلامي للاستثمار والتمويل	X			X
مصرف التجاري العراقي	X	X	X	X
مصرف التعاون الاقليمي الاسلامي للتنمية والاستثمار	X			X
مصرف الخليج التجاري	X	X	X	X
مصرف الرافدين	X	X		X
مصرف الرشيد	X	X		X
مصرف الزراعي التعاوني	X	X		X
مصرف الزراعي التركي	X
مصرف الشرق الاوسط	X	X	X	X
مصرف الشمال للتمويل والاستثمار	X
مصرف الصناعي	X			X
مصرف العراق	X
مصرف العراقي الاسلامي للاستثمار والتنمية	X
مصرف العراقي للتجارة	X	X	X	X
مصرف العقاري	X			X
مصرف المتحد للاستثمار	X	X	X	X
مصرف المنصور للاستثمار	X			X
مصرف الموصل للتنمية و الاستثمار	X	X	X	X
مصرف الهدى	X			X
مصرف الوركاء	X
مصرف الوطني الاسلامي	X			X
مصرف إميرالد	X
مصرف إنتركونتيننتال لبنان	X			X
مصرف ايلاف الاسلامي	X	X	X
مصرف بابل	X
مصرف بغداد	X	X	X	X
مصرف بيبلوس	X			X
مصرف بيروت و البلاد العربية	X
مصرف جيهان للاستثمار والتمويل الاسلامي	X
مصرف دار السلام للاستثمار	X	X	X	X
مصرف دجلة والفرات للتنمية والاستثمار	X
مصرف سومر التجاري	X
مصرف عبر العراقي	X			X
مصرف كردستان الدولي للاستثمار والتنمية	X	X	X
مصرف ملي ايران	X

(نظام خدمات الدفع الإلكتروني للأموال)